07 апреля 2021 КАСКО и ОСАГО в чем разница?
ОСАГО и КАСКО — это принципиально разные виды страхования. Первый — обязательный, второй — добровольный.
Суть
ОСАГО страхует ответственность перед «третьими лицами» - если водитель попал в аварию, то по ОСАГО возмещается стоимость ремонта только пострадавшему, виновник аварии ремонтирует свой автомобиль самостоятельно.
КАСКО защищает от непредвиденных трат, независимо от того, был ли он признан виновником или неумышленно сам причинил вред своему авто, например, заезжая в гараж. Ремонт автомобиля возмещается в любом случае.
В целом КАСКО дает гораздо большую защиту в непредвиденных ситуациях. Такой полис стоит значительно дороже, и нужно понимать, что его покупка не избавит от оформления ОСАГО, поскольку ОСАГО обязательный вид страхования, а за его отсутствие предусмотрен штраф. Более того без ОСАГО невозможна эксплуатация транспортного средства и его регистрация в МРЭО ГИБДД.
Когда КАСКО обязателен
КАСКО может являться обязательным в том случае если вы решили взять автокредит, то до его полного погашения собственником автомобиля является банк, который требует от заемщика, чтобы тот застраховал имущество кредитора. В таком случае вы обязаны оформить полис КАСКО, который покроет ущерб банку, если «кредитный» автомобиль будет поврежден, полностью уничтожен в ДТП или угнан.
Сроки
ОСАГО и КАСКО как правило оформляются на год и действие начинается с начала периода страхования, указанного в полисе, а не с даты его оплаты.
ОСАГО можно оформить заранее — до 60 дней до окончания предыдущего полиса, а также на три и шесть месяцев, разница в том, что оплата будет произведена частями.
— Так при страховании на три месяца оплачивается 50% от полной стоимости ОСАГО, а полис, приобретаемый на полгода, обойдется в 70% от полной стоимости ОСАГО на год».
Совет: КАСКО лучше продлевать заранее. Если произойдет разрыв хотя бы в один день, то потребуется произвести осмотр транспортного средства повторно. В случае продления действующего договора КАСКО в период до 30 дней до его окончания, осмотр не потребуется.
Нюансы
Если застраховать по ОСАГО можно любой автомобиль, прошедший техосмотр, то с КАСКО дела обстоят несколько сложнее. В некоторых компаниях можно застраховать по КАСКО отечественный автомобиль возрастом до пяти лет, а иномарку — не старше 10 лет при прерванном или первичном страховании. Это правило не действует при продлении ранее действующего полиса КАСКО.
Полис КАСКО точно не получится:
- автомобиль разрушен конструктивно;
- автомобиль относится к категории эксклюзивных (переделки, ретро и так далее).
Это связано с невозможностью объективно рассчитать стоимость ремонта в случае убытка (такой автомобиль могут застраховать как имущество на выставке или как груз при перевозке);
- после убытка ТОТАЛ (конструктивная гибель), даже если автомобиль можно полностью восстановить.
На что обратить внимание при покупке полиса ОСАГО и КАСКО
- убедиться в наличии действующей лицензии на требуемый вид страхования у страховщика (актуально для малоизвестных компаний);
- проверить по номеру, внесен ли полис ОСАГО в единую базу Российского союза автостраховщиков;
- если речь идет о КАСКО, то уточнить, как будет произведена выплата в случае убытка — деньгами или направлением на станцию технического обслуживания (далее — СТО), а также, где именно будет осуществляться ремонт — на дилерской СТО или СТО страховщика;
- узнать, включена ли в полис франшиза. По словам нашего эксперта, при ее наличии в случае убытка часть расходов, равных франшизе, страхователь будет оплачивать самостоятельно;
- ознакомиться с перечнем дополнительных опций, которые могут вам понадобиться: аварийный комиссар, содействие в сборе справок, техпомощь на дороге, эвакуатор, несчастный случай, гражданская ответственность, страхование дополнительного оборудования;
- для возмещения амортизационных потерь лучше включить в полис GAP — гарантированное сохранение стоимости, так как при расчете в случае убытка учитывается износ авто, и выплата будет меньше первичной стоимости транспортного средства.
Тарифы
Законодательно, расчет стоимости плиса осуществляется по установленным ЦБ тарифам для ОСАГО, а также марке, модели и мощности автомобиля. Для КАСКО также имеет значение его стоимость.
Параметры расчета тарифов:
- стаж и история страхования допущенных к управлению лиц и их возраста;
- региона, в котором зарегистрированы владелец и автомобиля (действительно для ОСАГО).
Для водителя со стажем до трех лет ОСАГО и КАСКО будет по умолчанию дороже, так как вероятность убытка существенно повышается ввиду незначительного опыта водителя. Учитывается и статистика, основанная на данных о марках/ моделях более угоняемых или попадающих в ДТП, а также популярность марки/модели.
Как сэкономить
ОСАГО - при оформлении полисов ОСАГО учитывать возраст и стаж лиц, вписанных в страховку. ОСАГО будет дешевле если оформлен на 1 водителя, но имейте ввиду, что если транспортным средством управляет лицо, не внесенное в полис как допущенное к управлению, то за это нарушение полагается штраф (от 500 рублей согласно части 1 ст. 12.37 КоАП.)
Такой страховой случай не будет возмещен. Лицо, не допущенное к управлению, при ДТП самостоятельно оплачивает потерпевшему убыток, либо по гражданскому иску ущерб взыскивается через суд.
КАСКО - тут возможностей сэкономить больше:
- уменьшить заявляемую стоимость автомобиля;
- убрать допуслуги (аварийного комиссар или техпомощь на дорогах);
- оформить полис с франшизой (оплата страхователем части убытка);
- выбрать ремонт на специализированной СТО из списка страховой. Очень актуально для постгарантийных авто, которые уже не обслуживаются у дилера в обязательном порядке;
- установить телематическое оборудование для отслеживания личной статистикой поездок — их дальность, частота, выборо дорог и манера вождения, но этот способ поможет сэкономить если вы аккуратный водитель, но агрессивная езда сделает КАСКО дороже.
- застраховать авто всего по двум рискам — «Угон/Тотал». Выплата по такому полису будет только в случае полной утраты автомобиля в результате угона или при ДТП, повлекшим конструктивную гибель авто.
- оформить полис с ограничением ежегодного пробега.
Необходимые документы
Для ОСАГО:
- паспорт собственника автомобиля;
- документы на автомобиль (ПТС или СТС);
- водительские удостоверения всех допущенных к управлению лиц.
Для КАСКО всё вышеперечисленное, но если оформляете полис на новый автомобиль до его выезда из автосалона, то к перечню выше добавляете еще договор купли-продажи.
Как возмещается ущерб
По ОСАГО убыток возмещается, как правило, направлением на ремонт в специализированную СТО.
По КАСКО убыток может быть также возмещен деньгами по калькуляции страховщика.
В возмещении убытков могут отказать если есть нарушения условий договора страхования:
- в момент ДТП водитель находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
- был лишен водительских прав;
- имело место умышленное искажение данных об автомобиле на момент подписания договора;
- ТС конфисковано по решению судебных и государственных органов;
- страховой случай был оформлен с нарушениями, в результате которых нельзя восстановить полностью обстоятельства произошедшего. Например, при аварии страхователь предпочел не вызывать представителей ГИБДД, а договориться с виновником ДТП о возмещении ущерба;
- нарушены сроки подачи заявления и документов в страховую или неверно оформлены документы;
- лицо управлявшее ТС при ДТП не было допущено к управлению по полису;
предоставлены заведомо ложные сведения или был установлен факт мошенничества.